Prêt immobilier, taux et mensualités ; du plan d’amortissement à la renégociation du prêt immobilier, en passant par la suspension de paiement. Voici tout ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Un prêt, dans les termes les plus simples, est un accord entre deux parties, dont l’une prête de l’argent à l’autre, qui s’engage à le rembourser. La première est appelée le prêteur et est une personne morale qualifiée, la seconde l’emprunteur, qui peut être une personne physique ou morale.
Deux aspects importants du prêt immobilier doivent être pris en considération : celui des garanties et celui des intérêts. Dans le premier cas, le créancier peut avoir recours, par préférence à tout autre créancier, au bien faisant l’objet de la garantie. Dans le second, en revanche, le créancier peut avoir recours à tout autre bien appartenant au prêteur, voire à l’ensemble de ses actifs.
Parmi les types de garanties les plus courants, on trouve l’hypothèque, le gage ou la lettre de change, l’obligation et la caution. L’hypothèque s’étendra au terrain sur lequel se trouve le bien hypothéqué et sera annulée à la fin du paiement de toutes les échéances de l’hypothèque. Dans tous les cas, il est judicieux de réaliser une simulation de prêt immobilier en ligne, comme sur empruntis.com/financement/credit-immobilier-simulation.php, pour éviter les mauvaises surprises.
Types de prêts immobiliers et leur fonctionnement
Un prêt immobilier peut être à long ou moyen terme (de 18 mois minimum à 30 ou 40 ans maximum). Il existe différents types de crédit : à taux fixe, à taux variable, à taux réduit. Dans le premier cas, le taux d’intérêt prévu pour le remboursement reste inchangé jusqu’à la fin. Il est toujours un peu plus élevé que les autres, car la banque craint qu’avec le temps, le coût de l’argent n’augmente considérablement et qu’elle ne voie ses bénéfices baisser considérablement. Dans le deuxième, il peut changer en fonction de l’évolution financière du marché auquel il est contractuellement lié. Dans le dernier cas, des organismes publics interviennent pour soutenir partiellement le paiement des intérêts.
Bien entendu, le crédit immobilier est payé par tranches. Celles-ci sont composées d’une part de capital (c’est-à-dire le montant déboursé) et d’une part d’intérêts (celle relative aux intérêts que l’emprunteur a convenu dans le contrat avec des conditions bien définies pour le montant). Un plan d’amortissement est donc établi, c’est-à-dire le remboursement prévu du prêt reçu. Pour évaluer l’attrait d’un prêt par rapport à d’autres, il est toutefois très important de tenir compte du TAEG (taux annuel effectif global). Ce taux prend en considération à la fois le montant total du prêt et les frais supplémentaires qui y sont liés, en particulier les frais d’assurance et de gestion.
Cas particuliers : remboursement anticipé et suspension du prêt
Il peut y avoir un remboursement total de l’hypothèque avant l’échéance. Ce remboursement anticipé du prêt prévoit, dans certains cas et selon les établissements de crédit, le paiement d’un coût supplémentaire pour les « intérêts perdus ». En effet, les échéances peuvent avoir des durées différentes (mensuelles, trimestrielles, semestrielles). Elles exigent une précision dans les paiements, afin de ne pas encourir ce que l’on appelle les taux de pénalité, c’est-à-dire une amende pour ne pas avoir payé à la date convenue. Dans des cas extrêmes, la banque peut même interrompre le prêt.